ביטול משכנתא

ביטול משכנתא – המדריך הגדול

הסרה או ביטול של משכנתא הם שלבים מתקדמים בעולם המשכנתאות ומדובר, בעצם בשלב המיוחל שכל אחד ממתין לו בקוצר רוח – סיום התשלום של ההחזרים החודשיים ובעצם סיום חלקה של המשכנתא בחייו של הלווה.

מתי מתבצע ביטול המשכנתא?

גם כאן, כמו בכל נושא אחר בעולם המשכנתאות – מדובר על תהליך שחשוב לדעת איך לעשות אותו נכון. יחד עם זאת, למרות התחושה שהחובות של הלווה כלפי הבנק הסתיימו והרצון העז להשתחרר מעול השעבוד והחובות – עדיין כדאי לזכור שגם ביטול משכנתא כדאי לבצע בסיוע וליווי צמוד של יועץ משכנתאות פרטי. גם בשלב הזה ייתכן והבנק ינסה להרוויח עוד קצת על חשבונות של הלווה למרות שכאמור – תשלום ההלוואה הסתיים והלווה כבר לא חייב מאומה לבנק.

מהו התהליך של ביטול המשכנתא?

המשמעות של ביטול המשכנתא הוא הסרת השעבוד מהכנס (הדירה או הבית). שעבוד זה מוסר בלשכת רישום המקרקעין והוא יבוצע לאחר שהבנק אישר שאכן ההלוואה הסתיימה והוחזרה במלואה. על הלקוח להגיע אל סניף הבנק שבו התנהלה המשכנתא שלו ולבקש אישור חתום ורשמי על כך שאין הוא חייב יותר כסף עבור הלוואת המשכנתא שקיבל ושניתן להסיר את השעבוד מהדירה שלו. את האישור הזה הוא יציג בלשכת רישום המקרקעין ושם יוסר השעבוד. כך תעבור הדירה לבעלותו באופן רשמי.

מתי אפשר לבצע את הסרת השעבוד?

לכך יש כמה אפשרויות:

  • סיום תקופת החזר ההלוואה ו-ווידוא שאכן הסכום הוחזר במלואו.
  • ביצוע פירעון מוקדם של המשכנתא על ידי הלווה (בדרך שהוסכמה מראש בינו לבין הבנק).
  • גרירת משכנתא לתשלום עבור נכס אחר.
  • הסכם בנוגע להעברת חלק מהמשכנתא במסגרת עסקת נדל”ן.

גם אם נשמע שמדובר בתהליך פרוצדורלי ובירוקרטי בלבד – טעות היא לחשוב שאפשר וכדאי לעשות זאת לבד. כאמור, לא תמיד הבנק ימהר לספק את אישור סיום תשלומים ההחזרים וינסה להרוויח עוד כסף על חשבונות של הלקוח. כאשר גם ביטול המשכנתא יהיה מלווה על ידי יועץ משכנתאות – יהיה הרבה יותר קשה (עד כדי בלתי אפשרי) להערים על הלקוח, שכן היועץ יידע בדיוק מה ומתי צריך לעשות. זה היתרון הגדול בשכירת השירותים המקצועיים בנושא כלכלי כל כך חשוב כמו לקיחה וביטול של המשכנתא.

איך לבחור בסיוע של מי לבצע את הביטול?

תהליך מסודר של ביטול המשכנתא מתרחש בתדירות נמוכה, שכן לא תמיד הלווים יודעים בדיוק מה עליהם לעשות כאשר מגיע מועד התשלום האחרון. כאשר יעמוד לרשותם איש מקצוע שיידע להנחות אותם מה השלבים הבאים בתהליך – אין ספק שיהיה להם הרבה יותר קל להתנהל ולוודא שהם עושים כל מה שצריך כדי לסיים כמה שיותר מהר את הנושא ותוך שמירה על האינטרסים האישיים שלהם ושל מי מטעמם.

טיפים למשכנתא

מאמר הטיפים הגדול למשכנתא

חושבים לקנות בית או דירה? מבררים פרטים או עושים את צעדיכם הראשונים בעולם המשכנתאות? בוודאי כבר הבנתם שמדובר באחד הנושאים המורכבים והסבוכים שקיימים. על מנת להקל על עצמכם תוכלו לקרוא כאן כמה טיפים ועצות שיסייעו לכם לצעוד בבטחה.

טיפים למשכנתא

משכנתא היא מוצר סבוך ומורכב ולא כל אחד יכול להתעסק בנושא זה בעצמו. על מנת לעשות קצת סדר בתחילת התהליך – אפשר ומומלץ לקרוא את הטיפים הבאים שיסייעו להתחיל לברר את הפרטים באופן מחושב ומאוזן:

  • חשוב לדעת כבר בהתחלה שיש לא מעט סוגי משכנתאות. הסוגים השונים נבדלים זה מזה באופן ביצוע ההחזר, בסוג הריבית שנבחרת, בגובה המימון ובתנאים הכלכליים של מבקש המשכנתא.
  • אין שתי משכנתאות שדומות זו לזו. משכנתא היא מוצר שמותאם באופן אישי לכל לקוח ולקוח ומבוסס על שלל פרמטרים שלא בהכרח יהיו נכונים בין אנשים שאין ביניהם קשר.
  • כדאי מאד לקבל סיוע של יועץ משכנתאות. הוא איש המקצוע שיפעל ללא משוא פנים לטובת הלקוח ותוך מיצוי של ההטבות או ההקלות שמגיעות לו. במקרים רבים הבנקים הם גוף בעל אינטרסים מנוגדים לאינטרסים של הלקוח ואיש מקצוע הבקיא בתחום יסייע למנוע מקרים של העדפות הבנק על פני טובת הלקוח.
  • שאלות כמו כמה הון עצמי צריך למשכנתא או כמה שנים ייקח להחזיר את הסכום – הן שאלות שעונים עליהן רק תוך כדי התהליך וקשה מאד לקבל תשובות מדויקות עליהן לפני שמתבהרים פרטים פיננסיים דל הלקוח.
  • מבצעי משכנתא – בדומה למוצרים מוחשיים אחרים – גם הבנקים עשויים להציע מבצעים או הנחות על משכנתאות. כדאי להיות ערים וקשובים לפרסומים אלה.
  • סקר שוק – יש לבצע סקר שוק יסודי ומקיף ככל האפשר. יתרה מכך – כדאי לפנות גם לסניפים שונים של אותו הבנק, שכן עשויים לקבל הצעות שונות שתבואנה לידי ביטוי בסכומי כסף לא מבוטלים.
  • קריאת חומר עדכני עשויה לשפר לאין שיעור את הידע של הלקוח בנוגע ללקיחת המשכנתא שלו וכך לסייע לו להבין טוב יותר את אנשי המקצוע שאיתם הוא נפגש ומברר פרטים.
  • מושגים נוספים – לקיחת משכנתא כוללת רכישת פוליסת ביטוח חיים ובמקרים מסוימים גם בקשת הלוואה להשלמת הסכום של ההון העצמי. כדאי לקחת זאת בחשבון ולפחות להכיר את המושגים הנוספים.
  • לא לשכוח שום פרט אישי – ישנם מקרים שבהם מספר שנות השירות הצבאי, מספר שנות הנישואין או מספר הילדים עשויים להיות פרטים מהותיים בקבלת הטבה, הקלה או הנחה בתשלומים. לא כדאי להחסיר אף פרט וכדאי לספק את כל המידע. אין לדעת מה יהיה הנתון שיביא איתו בורה גדולה.
  • הטיפ החשוב מכולם – לא למהר. לברר מה צריך לעשות ומתי, לבקש תשובות מעמיקות לכל שאלה ולבצע את המהלך בצורה יסודית ומחושבת.
גרירת משכנתא

גרירת משכנתא

מי שבעבר לקח משכנתא כדי לקנות את הבית שהוא גר בו, לבטח מכיר את המצב שבו הוא מעוניין לעבור דירה אך טרם סיים לשלם את המשכנתא הראשונה. בדיוק עבור מצב זה קיימת האפשרות של גרירת משכנתא. כשמה כן היא – העברת סכום התשלום שנותר והמשך ביצוע ההחזרים כנגד הדירה החדשה.

מה זה בכלל גרירת משכנתא?

כאשר אדם מחליט לעבור דירה ולמכור את הדירה שהוא גר בה הוא יכול לגרור את שארית המשכנתא שנשארה לו לשלם, לשמור על התנאים שלה ותמורתה לשעבד לטובת הבנק את הדירה החדשה. בדרך זו אין הוא צריך לסיים את תשלום ההחזרים ולקחת משכנתא חדשה אלא להמשיך ולשלם כרגיל – ובסיום תשלומי ההחזר תהיה בבעלותו הדירה החדשה שאליה הוא מעוניין לעבור. מה שבאמת חשוב כאן הוא תנאי ההלוואה וההחזרים שנשמרים למרות שהשעבוד עובר לדירה אחרת.

הקלה גדולה לכל המעורבים

מבין הנושאים הקשורים לעולם המשכנתאות כאן מדובר באחד הנושאים שנחשבים לקלים להתעסקות ויש בו הקלה גדולה על כל מי שמעורב בתהליך של חישוב משכנתא, בעיקר בזכות העובדה שלא צריך בצע חישוב משכנתא מחודש וכל התנאים וההסכמות שהושגו, גם אם מדובר בפרק זמן ארוך מאז קיבל אותו אדם את המשכנתא – נשארים בעינם. ההבדל היחיד, כאמור, הוא שעבוד הדירה החדשה לבנק וכך כל הצדדים יכולים לשהיות שקטים מבלי לבצע פעולות או תהליכים בירוקרטיים מסובכים. יחד עם זאת חשוב לדעת שגם גרירת משכנתא דורשת את אישור הבנק ואינה מבוצעת באופן אוטומטי.

מתי מבקשים לבצע את גרירת המשכנתא?

מכיוון שמשובר בפעולה שהבנק, על פי שיקוליו יאשר או ידחה – חשוב לדעת זאת מבעד מועד, כלומר עוד בטרם מציגים את הדירה הנוכחית למכירה ובוודאי לפני שנמצא לה קונה. מומלץ לשתף את פקיד הבנק על האפשרות והכוונה למכור את הדירה, ללא קשר לסיבה שבגינה רוצים זאת ולבדוק האם הבנק יאשר את גרירת המשכנתא. מומלץ לקבל ייעוץ משכנתאות פרטי קודם לכן, שכן יועץ מקצועי שמכיר את עולם המשכנתאות יוכל לסייע בהכנת הלקוח לקראת הפגישה בבנק ולומר דברים שיעלו את סיכויי האישור שאכן יקבל אישור לבקשתו לגרור את המשכנתא. רק לאחר שקיבל את האישור יוכל לחפש קונה לדירה.

מתי מבררים אודות גרירת משכנתא

יש יועצי משכנתאות שממליצים לבדוק את הגישה של כל בנק ובנק כבר בשלב הבירורים הראשוניים של לקיחת המשכנתא הראשונה. יש סניפים שנוטים לאשר בקשות אלה ויש מנהלי בנקים שמבקשים לדעת פרטים ובודקים לעומק את הסיבות לבקשה. נושא זה יכול להיות אחד מהשיקולים האל לקחת את המשכנתא בבנק זה או אחר (או אפילו להביא להעדפת סניף אחד על פני סניף אחר) וכך הלקוח יכול לדעת שבמידה ויחליט לעבור דירה – הדרך פתוחה בפניו.

סוגי משכנתאות

סוגי משכנתאות

מי שמתעניין בעולם המשכנתאות צריך ללמוד ולהבין מידע ומושגים רבים על מנת לדעת איך לגשת לעניין ואיך להפיק את המירב מהמשכנתא שהוא מתעניין בה. כדאי לדעת שישנם כמה וכמה סוגי משכנתאות ולהבין מה ההבדלים ביניהם.

סוגי משכנתאות שונים

לעולם אי אפשר למצוא שתי משכנתאות שתהיינה לגמרי זהות זו לזו. משכנתא היא מכלול של לא מעט משתנים ונתונים והיא תלויה בלא מעט אפשרויות פיננסיות. מכאן שהדבר הראשון שאפשר וקל לחשוב עליו הוא הפרמטרים שמהם נובעים ההבדלים בין סוגי המשכנתאות השונים:

  • משכנתאות הצמודות למדד המחירים לצרכן וכאלה שלא צמודות.
  • מבין אלה שאינן צמודות למדד יש את הסוגים הנבדלים זה מזה בסוג הריבית המאפיינת את ההחזרים החודשיים (ריבית פריים, ריבית קבועה או ריבית מק”מ).
  • משכנתאות הצמודות למטבע חוץ.

סוגים המבוססים על דרך ההחזר

לקיחת משכנתא כוללת בעצם החזרים של שני תשלומים שונים – הקרן (שהיא סכום המשכנתא שאושר ללקוח) והריבית. כיום ישנם כמה וכמה מסלולים שבהם ניתן לשנות את אופן ההחזר של כל אחד מתשלומים אלה. אפשר, למשל, לאחד אותם לכדי סכום אחד כולל ולחלק לפי תקופת ההחזר ואפשר לפרק את הסכום לשני המרכיבים בנפרד ואופן ההחזר של כל אחד מהם יהיה שונה. חשוב מאד לדעת שלקוח שאינו מכיר את עולם המשכנתאות לא תמיד יידע או יבין את ההשלכות של בחירה במסלול זה או אחר ולכן חשוב לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות פרטי שיידע לכוון להחלטה הנכונה.

איך יודעים מה הסוג הנכון?

כאמור – לכל לקוח או אזרח יהיו תנאים אחרים ללקיחת המשכנתא, הון עצמי שונה ואחוז מימון שונה מאחרים כפי שאושר לו על ידי סניף הבנק. מכיוון שמדובר במושגים ומונחים שלא תמיד נהירים לאדם מן השורה – יש חשיבות עצומה לשירותי מתן ייעוץ משכנתאות. בעזרת ייעוץ זה קל יותר לעשות סדר, להבין מה המשמעות של כל מילה או מושג ויתרה מכך – מה המשמעות הכספית של בחירה במסלול זה או אחר. החלטה כזו או אחרת עשויה להתפרש בשינויים של אלפי שקלים לטובתו או לרעתו של הלקוח ולכן חשוב שאת תהליך לקיחת המשכנתא ילווה איש מקצוע הבקיא ברזי השוק.

איך נחשפים לכל הסוגים?

כאשר פונים אל הבנק על מנת לקבל הצעה למשכנתא – ייתכן והבנק יעדיף שהלקוח יחתום על מסלול מסוים ולא אחר. כאשר יגיע לקוח שמכיר את המסלולים השונים ויודע את ההבדלים בין סוגי המשכנתאות השונים – אין ספק שיהיה הרבה יותר קל להתאים לו את המסלול שהכי מתאים לו, גם אם פקידי הבנק ינסו לשכנע אותו לבחור דווקא במסלול אחר. זו הגדולה של ייעוץ פרטי בנושא משכנתאות ואכן אנשים רבים מעידים שהצליחו לחסוך סכומי כסף גבוהים מאד בזכות הידע שקיבלו.

זכאות למשכנתא

זכאות למשכנתא

לקיחת משכנתא לצורך רכישת דירה היא תהליך לא פשוט שכמה וכמה גורמים מעורבים בו. השלב הראשון בתהליך הוא וידוא שהמבקש אכן זכאי לבקש ולקבל משכנתא. איך אפשר לדעת זאת?

איך נקבעת זכאות למשכנתא?

כאמור, על מנת להתחיל את תהליך הבקשה והאישור של משכנתא יש לוודא שזכאים לכך. מעבר להיותו של המועמד זכאי או לא זכאי – בתעודת הזכאות שיקבל יפורטו תנאים ונושאים שונים הקשורים אליו ולמצבו הסוציו אקונומי – זאת על מנת לממש זכויות נוספות שמגיעות לו וקשורות לקבלת המשכנתא וקביעת התנאים השונים שלה. כיום נחשבים כזכאים למשכנתא:

  • מועמדים שאין להם עדיין דירה בבעלותם.
  • מי שמעולם לא קיבל סיוע מהמדינה לצורך קבלת משכנתא ו/או רכישת דירה.
  • מי שיש בבעלותו דירה אך אין הוא יכול להתגורר בה בעצמו בשל מגורים בה של קרובי משפחה מדרגה ראשונה.
  • אדם גרוש שבמסגרת הסכמי הגירושין העביר באופן חד צדדי את הבעלות על הדירה המשותפת לבן או בת הזוג ונותר, בעצם, ללא דירה בבעלותו.
  • הזכאים יכולים להיות רווקים או נשואים, עם או בלי ילדים, עולים חדשים או משפחות חד הוריות.

מה המשמעות של קביעת הזכאות?

מכיוון שלכל אזרח במדינה יש תכונות ומאפיינים שונים – כך גם תהיה הזכאות שלו לסיוע מהמדינה בקבלת המשכנתא. הזכאות תיקבע את גובה ההשתתפות של המדינה בהקלות או סיוע ברכישת הדירה ולכן משפיעים עליה נתונים כמו – משך זמן השירות הצבאי, מספר שנות הנישואין, מספר הילדים, האם האזרח נולד ו/או גדל בעיירת פיתוח, האם מדובר באישה בהיריון, מספר שנות השהות בארץ (עבור עולים חדשים), אחוזי נכות שנקבעו למבקש, אנשים גרושים ונתונים כמו קבלת קצבאות שונות מהמוסד לביטוח לאומי.

איך מקבלים את תעודת הזכאות?

על מנת לקבל את תעודת הזכאות יש להגיש בקשה מסודרת ורשמית למשרד הבינוי והשיכון. הבקשה צריכה לכלול מסמכים רשמיים המוכיחים את קיומם של התנאים החברתיים אשר בגינם מבוקשת הזכאות ומבוקשת קבלת הקלות או הטבות שונות בעת חישוב משכנתא. הבקשה תידון בפני אנשי המקצוע של המשרד ותתקבל החלטה לגופו של עניין ולגופה של כל בקשה ובקשה. תשובה בנוגע לאישור או דחיית הבקשה תישלח למבקשים והם יוכלו להמשיך את התהליך לאור תשובה זו.

מה עושים לאחר קבלת תעודת הזכאות?

לאחר שבידיו של מי שמעוניין לרכוש דירה יש את האישור לזכאות – הוא יכול להתקדם בתהליך רכישת הדירה ובקשת המשכנתא. כל סניף בנק שאליו ייגש יכבד את תעודת הזכאות ויציע לו מסלולים או תמהילי משכנתא בהתאם לזכאות שלו. חשוב מאד לדעת שמדובר בנושא שחלים בו שינויים כל הזמן וחשוב לדעת מה העדכונים האחרונים על מנת ליהנות ממלוא ההטבות וההקלות שניתן לקבל מהמדינה ברכישת דירה – שהיא אחד מהצעדים המשמעותיים ביותר של כל אזרח לאורך חייו.

משכנתא מחיר למשתכן

משכנתא מחיר למשתכן

מחיר למשתכן הוא שמו של מערך הגרלות המתקיים מטעם המדינה ובו עולים בגורל אזרחים שאין להם דירה בבעלותם ויוכלו לרכוש את דירתם הראשונה תוך קבלת הנחות והטבות – מה שיסייע להוריד את המחיר הדירה והופך את הרכישה לכדאית ומשתלמת. ההגרלה נערכת בערים ויישובים רבים בכל רחבי הארץ ואוכלוסיות רבות בקרב הציבור הרחב רשאיות לקחת חלק בהגרלה ולייחל לזכייה. יחד עם זאת ואחרי כל ההנחות וההקלות במחיר הדירה המקורי – עדיין יצטרכו הזוכים, ברוב המקרים להשלים את הסכום בלקיחת משכנתא.

קצת נתונים על הגרלות מחיר למשתכן

עד כה זכו בהגרלות השונות עשרות אלפי אנשים שנמצאו זכאים ועלו בגורל. הם זכו כאמור בזכות לרכוש את הדירה הראשונה שתהיה בבעלותם במחיר נמוך באופן משמעותי ממחירי השוק הידועים. עדיין, רבים מהם צריכים להשלים את המחיר על ידי משכנתא. חשוב מאד לדעת שמשכנתא במחיר למשתכן היא משכנתא שונה בתמהיל שלה ובאופן ההכנה או הבחירה שלה ולכן חשוב מאד להבין לעומק את ההבדלים ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות על מנת לוודא שמקבלים את המשכנתא הנכונה והמתאימה ביותר לנסיבות.

מה ההבדל בין משכנתא במחיר למשתכן לבין משכנתא רגילה?

כאשר אדם שמעוניין לקנות דירה מבצע את הבירורים הנדרשים לשם קבלת משכנתא הוא יכול, במידה ומדובר ברכישת הדירה הראשונה שלו – לקבל 75% מימון במשכנתא, כלומר צריך להיות לו כהון עצמי 25% מערך הדירה ואת השאר יוכל לקבל כמשכנתא. כאשר מדובר בזוכה במסגרת הגרלת מחיר למשתכן – יבוצע חישוב זה על פי ערך הדירה בשוק החופשי ולא במחיר שבו הוא זכאי לקנות את הדירה – ערך שיהיה גבוה יותר! מכאן שהמימון שהוא יכול לקבל יהיה גבוה יותר ואחוז המימון יהיה גבוה יותר ביחס למחיר שאותו עליו לשלם בפועל.

מה המשמעות של חישוב מימון בדרך זו?

לשינוי זה ולאפשרות לקבל סכום גבוה יותר של מימון יש שתי משמעויות חשובות מאד:

  1. ההון העצמי שצריך להיות בידיו של הזוכה יהיה קטן יותר ממה שצריך להיות לו לו היה קונה את אותה הדירה בשוק החופשי.
  2. סכום ההלוואה שיקבל כמשכנתא גבוה יותר – מה שיגרור גם תקופת החזר ארוכה יותר ואולי גם גובה החזר שונה (כתלות בתמהיל, באופן חישוב הריבית ובמסלול הנבחר).

כאשר מדובר במאות אלפי שקלים פחות שצריכים להימצא בידיו של הזוכה בתור הון עצמי – אין ספק שהדירה אכן הופכת להיות ברת השגה עבורו. את אותה הדירה ייתכן ולא היה יכול לרכוש באופן עצמאי לולא זכה בה בהגרלת המחיר למשתכן אך בזכות הזכייה הוא יוכל לעמוד בתנאי ההון העצמי ולקבל משכנתא אטרקטיבית ששמורה רק לו ולזוכים כמוהו. בכל מקרה מומלץ להיעזר בשירותי ייעוץ משכנתאות על מנת להתאים את מסלול ההחזר לזוכים.

מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא

אם יש לך משכנתא בוודאי יצא לך לשמוע לא מעט את המושג מחזור משכנתא. מדובר בתהליך שאם הוא מתבצע בצורה נכונה ומושכלת הוא יכול לחסוך למחזירי המשכנתא סכומי כסף גדולים שיכולים להגיע לכבוד אלפי שקלים.

מה זה מחזור משכנתא?

מי שנמצא בתהליך של בירור פרטים בנוגע ללקיחת משכנתא או שכבר לקח אחת – ודאי יודע שמדובר בהלוואה של סכום כסף גדול מאד שההחזרים החודשיים שלה פרוסים על פני לא מעט שנים – בדרך כל בין 20 ל- 30 שנה. כיום ישנם מסלולים שונים ללקיחת משכנתא וכל אחד בוחר את זה שהכי מתאים לו ולהתנהלות הפיננסית שלו. יחד עם זאת – לאחר מספר שנים – ייתכן שיתרחשו שינויים בעולם הכלכלה, שינויים שגם ישפיעו על המשך החזר המשכנתא של הלווים. על מנת להתאים את ההחזרים לעדכונים שחלו ואפילו לסייע בהפחתת התשלומים – יש לפנות לתהליך של מחזור משכנתא.

מי יכול לבצע מחזור משכנתא?

כל מי שיש לו משכנתא יכול להתחיל תהליך מחזור שלה אך לא מומלץ לעשות זאת לבד ללא ליווי מקצועי צמוד של יועץ משכנתאות. הוא זה שמכיר ומבין את התנודות שחלות בעולם הכלכלה ויידע להבין את המשמעויות של שינוי כזה או אחר בתמהיל המשכנתא כפי שהוא הותאם לכל לקוח ולקוח. בתהליך מדובר של ייעוץ משכנתאות קל יותר להבין את המשמעויות האישיות של הלקוח ואת אופן ההשפעה של מחזור המשכנתא על ההחזרים החודשיים שלו ועל סכום הכסף שהוא ישלם בסופו של דבר.

מתי מתאים לבחון תהליך של מחזור משכנתא?

כאמור – כאשר מתרחשים שינויים מהותיים בעולם הפיננסים והכלכלה – זה הזמן לבחון אפשרות של פנייה לתהליך מחזור משכנתא. שינויים כאלה יכולים להשפיע על הריביות הנהוגות במשק וכאשר מחשבים מחדש את התשלומים של החזרי המשכנתא – הבדלים של כמה עשיריות האחוז יכולים להגיע לכדי אלפי שקלים בחישוב הכללי. זו הסיבה שכדאי מאד לפנות אל יועץ משכנתאות לבחינה מעמיקה של כדאיות התחלת התהליך. על סמך הידע והניסיון שלו הוא יוכל להמליץ האם אכן כדאי לבצע את המחזור ואיך הוא ישפיע על כל מסלול או תמהיל משכנתא בנפרד.

מה כדאי לדעת על התהליך?

הדבר החשוב ביותר שכדאי לדעת אודות התהליך הוא שבדרך כלל מדובר בשינוי מסלול המשכנתא – מה שיהיה כרוך בתשלום עמלה לבנק. יחד עם זאת – אין להירתע מכך, שכן ייתכן מאד שגם לאחר תשלום זה  – עדיין השינוי יתברר ככדאי מאד ובטווח הארוך יחסוך ללווים סכומי כסף גדולים מאד. חשוב שלא רק להסתכל על הטווח המידי והקצר אלא על הטווח הארוך ועל כמה כסף אפשר לחסוך עד שיגיע מועד סיום החזר ההלוואה, גם אם זה יקרה בעוד 10-15 שנים.

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה

משכנתא היא בעצם מילה אחרת להלוואה הנלקחת לצורך רכישת דירה. מהי משכנתא הפוכה? בדיוק כפי שמרמז שמה – זו משכנתא הנלקחת על ידי אנשים בוגרים שיש בבעלותם דירה והם ממשכנים אותה לטובת קבלת סכום כסף שלו הם זקוקים.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה, בשונה מהמשכנתא שלוקחים רוכשי הדירה לפני הרכישה – היא משכנתא מבוקשת מאד על ידי אוכלוסיית בני ה- 60 ומעלה, ובאמצעותה הם ממשכנים את הדירה שכבר קיימת בבעלותם לצורך קבלת הלוואה, כלומר סכום כסף גדול בו יעשו שימוש על פי שיקול דעתם. ברוב המקרים יהיה כסף זה בשימוש כעזרה לילדים או לנכדים בנקודות ציון חשובות במהלך חייהם (חתונה או לימודים אקדמיים, למשל). הכסף גם יכול לעמוד לרשותם לצורך מחייה שוטפת והוצאות שגרתיות.

מי נותן משכנתא הפוכה?

מי שמספק משכנתא הפוכה הם הבנקים למינהם וחברות הביטוח.

איך לוקחים משכנתא הפוכה?

ראשית חשוב לציין שגם את התהליך של קבלת משכנתא הפוכה כדאי לבצע בליווי צמוד של יועץ משכנתאות מקצועי שמכיר את השוק ויידע בדיוק מה הכי מתאים ללקוחות שלו. המשכנתא ההפוכה לא מותנית בהחזרים חודשיים קבועים, אין צורך בביטוח חיים בעת קבלתה ובעלי הדירה יכולים להמשיך בעצם לגור בה גם בזמן שהיא משועבדת לבנק. ניתן לקחת משכנתא הפוכה החל מגיל 60 תוך הצגת הוכחות של בעלות על דירה והיעדר חובות, עיקולים או תיקים בהוצאה לפועל.

מהם תנאי המשכנתא ההפוכה?

ייעוץ משכנתאות מקצועי יכול לעשות הרבה סדר גם בנושא זה, שכן אנשים רבים שעומדים בקריטריונים כלל לא מכירים את האפשרות הזאת ולא מודעים לה. את המשכנתא ניתן לקבל מהבנקים (בדומה למשכנתאות רגילות) או דרך גופים פיננסיים אחרים כמו חברות הביטוח. התהליך מתחיל מבקשה המוגשת דרך סניף הבנק שנבחר. אין צורך להציג בטוחות או מסמכים המעידים על הכנסות, שכן הדירה עצמה משועבדת לטובת הבנק וכך יכולים הבנקים להיות רגועים בנוגע לפירעון ההלוואה וקבלתו חזרה של סכום הכסף שהועבר לרשותו של הלווה.

איך מחזירים את ההלוואה?

בניגוד למשכנתא רגילה שמוחזרת באמצעות החזרים חודשיים קבועים וצמודים לריבית שנקבעה – את המשכנתא ההפוכה לא מחזירים באופן קבוע ושוטף אלא בתזרים שעליו החליטו והסכימו הלווים ונציגי הבנק או הגוף המלווה. הערך יהיה צמוד לריבית שנקבעה וגם כאשר אינה מוחזרת באופן פעיל – היא נרשמת כרווח עתידי בספרי החשבונות של הבנק. את הכסף אפשר להחזיר בכמה נקודות זמן או בפעם אחת – לבחירתו של הלווה. במקרה של מות הלווה – הדירה תימכר וסכום ההלוואה בצירוף הריבית יועבר לבנק. במידה ונשארו עודפים מהמכירה – יועברו אלה לטובת היורשים.

לסיכום – כסף מזומן וזמין בהישג יד!

בזכות המשכנתא ההפוכה יכולים הלווים לצאת לטיול גדול, לשפץ את דירתם, לסייע לילדיהם או לעשות כל שימוש בכסף על פי הדרישות או הרצונות שלהם בשלב זה של החיים.