סוגי משכנתאות

סוגי משכנתאות

מי שמתעניין בעולם המשכנתאות צריך ללמוד ולהבין מידע ומושגים רבים על מנת לדעת איך לגשת לעניין ואיך להפיק את המירב מהמשכנתא שהוא מתעניין בה. כדאי לדעת שישנם כמה וכמה סוגי משכנתאות ולהבין מה ההבדלים ביניהם.

סוגי משכנתאות שונים

לעולם אי אפשר למצוא שתי משכנתאות שתהיינה לגמרי זהות זו לזו. משכנתא היא מכלול של לא מעט משתנים ונתונים והיא תלויה בלא מעט אפשרויות פיננסיות. מכאן שהדבר הראשון שאפשר וקל לחשוב עליו הוא הפרמטרים שמהם נובעים ההבדלים בין סוגי המשכנתאות השונים:

  • משכנתאות הצמודות למדד המחירים לצרכן וכאלה שלא צמודות.
  • מבין אלה שאינן צמודות למדד יש את הסוגים הנבדלים זה מזה בסוג הריבית המאפיינת את ההחזרים החודשיים (ריבית פריים, ריבית קבועה או ריבית מק”מ).
  • משכנתאות הצמודות למטבע חוץ.

סוגים המבוססים על דרך ההחזר

לקיחת משכנתא כוללת בעצם החזרים של שני תשלומים שונים – הקרן (שהיא סכום המשכנתא שאושר ללקוח) והריבית. כיום ישנם כמה וכמה מסלולים שבהם ניתן לשנות את אופן ההחזר של כל אחד מתשלומים אלה. אפשר, למשל, לאחד אותם לכדי סכום אחד כולל ולחלק לפי תקופת ההחזר ואפשר לפרק את הסכום לשני המרכיבים בנפרד ואופן ההחזר של כל אחד מהם יהיה שונה. חשוב מאד לדעת שלקוח שאינו מכיר את עולם המשכנתאות לא תמיד יידע או יבין את ההשלכות של בחירה במסלול זה או אחר ולכן חשוב לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות פרטי שיידע לכוון להחלטה הנכונה.

איך יודעים מה הסוג הנכון?

כאמור – לכל לקוח או אזרח יהיו תנאים אחרים ללקיחת המשכנתא, הון עצמי שונה ואחוז מימון שונה מאחרים כפי שאושר לו על ידי סניף הבנק. מכיוון שמדובר במושגים ומונחים שלא תמיד נהירים לאדם מן השורה – יש חשיבות עצומה לשירותי מתן ייעוץ משכנתאות. בעזרת ייעוץ זה קל יותר לעשות סדר, להבין מה המשמעות של כל מילה או מושג ויתרה מכך – מה המשמעות הכספית של בחירה במסלול זה או אחר. החלטה כזו או אחרת עשויה להתפרש בשינויים של אלפי שקלים לטובתו או לרעתו של הלקוח ולכן חשוב שאת תהליך לקיחת המשכנתא ילווה איש מקצוע הבקיא ברזי השוק.

איך נחשפים לכל הסוגים?

כאשר פונים אל הבנק על מנת לקבל הצעה למשכנתא – ייתכן והבנק יעדיף שהלקוח יחתום על מסלול מסוים ולא אחר. כאשר יגיע לקוח שמכיר את המסלולים השונים ויודע את ההבדלים בין סוגי המשכנתאות השונים – אין ספק שיהיה הרבה יותר קל להתאים לו את המסלול שהכי מתאים לו, גם אם פקידי הבנק ינסו לשכנע אותו לבחור דווקא במסלול אחר. זו הגדולה של ייעוץ פרטי בנושא משכנתאות ואכן אנשים רבים מעידים שהצליחו לחסוך סכומי כסף גבוהים מאד בזכות הידע שקיבלו.